كيف ستمكن الأبناك الإسلامية المغاربة من امتلاك السكن؟



عدد القراءات 12544

كيف ستمكن الأبناك الإسلامية المغاربة من امتلاك السكن؟

هوية بريس – متابعة

يتطلع الكثير من المغاربة إلى امتلاك سكن خاص بهم، ولعل العائق أمام الأغلبية منهم هو القروض البنكية التي يعتبرونها مكلفة، ويأملون في أن تحمل البنوك التشاركية المعلن عنها أخيراً حلولاً بديلة مناسبة، فكيف ستمول البنوك التشاركية امتلاك السكن؟

وحسب “ميديا 24″، قال عبد السلام بلاجي، أستاذ الاقتصاد الإسلامي بجامعة محمد الخامس، والخبير في المالية الإسلامية، إن البنك التشاركي لا يمنح قروضاً لا للسكن أو غيره، بل يُمول المشاريع التجارية الاستثمارية أو الشخصية كما هو الحال عليه في حال الرغبة في امتلاك بيت.

المرابحة للآمر بالشراء

ويوضح بلاجي أنه في حالة الرغبة في امتلاك سكن، يبحث الزبون أولاً عن منزل يرغب في امتلاكه، يعرضه على البنك، ويقوم البنك بشرائه، ثم يسجله ويحفظه في اسمه، بعد ذلك يضيف المصاريف والأرباح على ثمن الشراء، ويبيعه للزبون.

وأضاف المتحدث أن البنك يحرص على شراء وامتلاك البيت ملكاً تاماً من الناحية القانونية والشرعية، ويعيد بيعه بربح وأقساط ومدة أداء متفق عليها، وهي عملية تسمى المرابحة للآمر بالشراء.

وتفسر المرابحة للآمر بالشراء بـ: المرابحة وهي العقد بين الزبون والبنك والآمر بالشراء هو الزبون.

الإجارة المنتهية بالتمليك

وتابع بلاجي قائلاً إن البنك التشاركي يقترح عقوداً أخرى في السكن مثل الإجارة المنتهية بالتمليك، ويقترح البنك شراء المنزل وكرائه للزبون، وعندما يرغب هذا الأخير في شرائه يقتطع البنك ثمن الكراء المؤدى من قبل الزبون من سعر المنزل الأولي.

عقد الاستصناع

وهناك صيغة أخرى لامتلاك منزل عبر عقد الاستصناع، وهو عندما يتوفر الزبون على قطعة أرضية يرغب في بنائها، يقترح عليه البنك التشاركي عقد  الاستصناع، وهو عقد مأخوذ من الفقه الإسلامي مثل العقود المذكورة الأخرى، ويعني صناعة شيء غير موجود.

وفي العموم يعرّف الاستصناع بأنه عقد بيع بين المشتري النهائي أو المستصنع والبائع أو الصانع. يتولى هذا الأخير صنع أو اقتناء السلعة، موضوع العقد، والتي تستلزم مسار تصنيع.

يلتزم البائع إذن بشراء المواد الأولية والقيام بالعمل الضروري وبتسليم السلعة المصنوعة، وفقًا للوصف المحدد مسبقاً بشأن خصوصيات السلعة المذكورة. ويتم الاتفاق وتحديد سعر البيع وطرق الخلاص عند توقيع العقد.

وكشف بلاجي أن عقدي المرابحة والإجارة المتنهية بالتمليك معفيين من الضريبة على القيمة المضافة، في حالة كان الأمر يتعلق بسكن شخصي، أما عقد الاستصناع فتفرض عليه 20 في المائة من الضريبة.

خمسة بنوك تشاركية مغربية قريباً

يشار إلى أن المغرب أعلن قبل أيام، منح تراخيص لإحداث بنوك تشاركية، ويتعلق الأمر بـ: القرض العقاري والسياحي بشراكة مع بنك قطر الدولي الإسلامي، والبنك المغربي للتجارة الخارجية لإفريقيا بشراكة مع المجموعة السعودية البحرينية دلة البركة.

إضافة إلى البنك الشعبي المركزي مع المجموعة السعودية غايدنس (شركة مالية متخصصة في التمويل العقاري)، والقرض الفلاحي للمغرب بشراكة مع المؤسسة الإسلامية لتنمية القطاع الخاص التابعة للبنك الإسلامية للتنمية، والتجاري وفا بنك، ولا هذا البنك يجري مناقشات بشأن شراكة مستقبلة.

9 تعليقات

  1. Kafakom jahlan….al2abnak altacharokiya aw al2islamiya laa 3ala9ata laha bil2islam chay2a. Inama hiya abnak ribawiya mouzayafa. Kayfa ya7tassibouna rib7 ? Fawr almaliya dil2islam howa 3adam it9al kahil almoslim. Fa2in kana taman almnzil 3an tari9 Bank islamiy sayafou9 taman almanzil 3an tari9 Bank ta9laidiy fa2ayna almobtagha almorado ta79i9ihi min khilal almaliya fi al2islam ? Kafakom jahlan Wa di3ayatan bima la dirayata lakom.

  2. نجد بعض الإخوان يتدخلون بشكل أو آخر ويشككون في سلامة هذه البنوك دينيا مدعين أنها ربوية بغطاء ديني، وأنا كمتتبع لهذا الموضوع لا يسعني قبول هذا الكلام دون أدلة واضحة، فالكل الآن أصبح يحلل ويحرم ويتجرأ على الفتوى دون علم، لذت نهيب بكل من له رأي في هذا الموضوع أن يعززه بما يكفي من علل وبراهين، وإلا فليحتفظ بخ لنفسه، فالفرضيات لا تصبح حقائق إلا إذا أسست على ما يكفي من علل.
    وشكرا الجميع

  3. انا اظن ان اوضح صورة خالية تماما من الربى و لا لبس فيها و لا غموض هي ان تشتري الابناك التشاركية عدد من المنازل او ان تبني عدة منازل و تعرضها للبيع بثمن معين و يبقى نفس الثمن سواء الشراء دفعة واحدة او عبر التقسيط مثلا قبل ان يذهب الزبون عند البنك تكون للبنك عدة منازل معروضة للبيع و يختار منزل و يحدد المبلغ مثلا في 25 مليون و قد اشتراه البنك ب 18 مليون، فاذا اراد الزبون الشراء دفعة واحدة يشتري المنزل ب 25 مليون و اذا اراد الشراء بالتقسيط تبقى 25 مليون هي نفسها عكس ان تختار منزل انت تعرف ثمنه ب 18 ثم يشتريه لك البنك ثم يصبح 25.
    هذه اظن هي التجارة مثلها مثل السله عند البقال
    و الله اعلم

  4. ما اريد ان تعرفه هو هل الشك في اصول الاموال لذا البنك يجعل التعامل معها حراما ام لا؟ اذ أن الابناك المذكورة اصول أموالها ربوية وهذا يعني اننا سنشجع الملك ربوية بتعامل اسلامي. هل هناك هيئة علمية دينية تتأكد من سلامة أموال هذه الابناك والا فلا معنى لبنك اسلامي مصدر امواله من اموال الربا أو المخدرات و الخمر

الآراء الواردة في التعليقات تعبر عن آراء أصحابها وليس عن رأي الموقع

اترك تعليقا